아파트담보대출 한도 및 금리
아파트 담보대출
아파트를 구매하기 위해서는 많은 돈이 필요합니다. 최근 아파트의 시세가 많이 늘어나면서 대출이자 부담이 높다보니 금리를 잘 따져보고 대출을 받는 것이 무엇보다 중요합니다.
아파트담보대출 한도
아파트 담보대출의 한도를 결정짓는 요인은 크게 3가지로 보시면 됩니다.
- 감정가격
- 담보인정비율(LTV)
- 소득요건 (DTI/DSR)
아파트 감정가격
아파트 담보대출의 한도를 측정하는 기준은 "감정가격"입니다. 보통 자신의 아파트의 매매가격(시세)에 따라 대출의 한도가 결정된다고 생각하기 쉬운데요. 이것이 아니라, 실제로는 "감정가격"에 의해서 아파트 담보대출의 한도가 정해집니다.
아파트 감정가격은 KB시세 또는 부동산 공시가격 알리미 등을 통해 확인할 수 있습니다.
담보인정비율(LTV)
또한, "담보인정비율"도 따져보셔야 합니다. 보통 LTV라고 불리웁니다. 이것은 아파트 담보대출을 하실 때 "감정가격"에 인정되는 자산가치의 비율입니다. 현재 주택이 없는 경우 최대 70%까지 대출이 가능합니다. 하지만, 투기과열지구 또는 특수한 상황에서는 30%까지 밖에 대출이 안되기도 합니다.
최근에는 투기과열지구로 선정된 지역이 많아 LTV가 40%인 경우가 허다합니다.
간단히 말해, 가치가 10억이 되는 아파트를 사려면 4억밖에 대출이 안되어, 현금으로 6억을 손에 쥐고 있어야 아파트를 살 수 있습니다.
소득요건 (DTI /DSR)
소득이 얼마나 되느냐도 따져서 한도가 결정됩니다. 아무리 돈이 많은 은행이라도 아무 직업도 없는 사람에게 돈을 빌려주는 것은 현실적으로 힘들겠죠?
총부채 상환비율 (DTI)
DTI는 대출이용자의 연소득대비 대출 상환액을 의미합니다. 지역에 따라 DTI 제한이 없는 곳도 있습니다.
DSR (Debt Service Ratio)
DSR은 총체적 상환능력 비율을 의미합니다. 대출자가 1년 동안 갚아야 하는 모든 종류의 부채 원리금을 연 소득으로 나눈 값이라고 보시면 됩니다. 개인별로 정해진 제한 수준은 없으나 금융회사에서 평균 DSR 수준을 관리하기 위해 대출심사 시, 중점적으로 보는 항목이기도 합니다.
DSR이 지나치게 높으면 대출이 거절될 수 있습니다. 예를 들어 연봉이 5000만원인 사람이 한 해 동안 갚아야 하는 총 원리금 상환액이 4000만원이면 DSR은 80%이 됩니다.
DTI와 DSR의 차이
아파트담보대출 금리
아파트담보대출의 금리는 크게 두가지로 나뉘어집니다.
- 고정금리 아파트담보대출
- 변동금리 아파트담보대출
고정금리 아파트담보대출
고정금리 대출은 현재 아파트의 감정가격이 최저라고 판단되거나, 향후에 금리가 올라갈 것으로 예측될 때 쓰면 좋은 상품입니다. 현재 금리가 낮기 때문에 고정금리로 빌리면 계속 해서 낮은 이자로 대출이 가능하기 때문입니다. 아무래도 대출기간이 긴만큼 이자에 대한 부담이 크기 때문에 30년 상환을 하였을 경우 1000만원 넘게 이자 비용을 아낄 수 도 있습니다.
변동금리 아파트담보대출
변동금리는 일정한 기간에 따라서 금리가 변하게 상품을 의미합니다. 보통 6개월 또는 1년마다 금리가 변경된다고 보시면 됩니다. 변동 금리는 현재 판단하기에 금리가 높다고 판단될 때 쓰면 좋은 상품입니다. 현재 금리가 높다고 판단하는데 고정금리로 가신다면 앞으로의 이자부담이 엄청나게 늘어나기 때문입니다.
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